Какие условия действуют по сельской ипотеке, на какие цели можно потратить деньги и как получить кредит — рассказываем в нашем материале
Программа сельской ипотеки под 3% годовых с прошлого года стала более адресной. Если изначально ее мог получить практически любой житель сельских территорий, то с весны 2025 года только работники агропромышленного комплекса (АПК), социальной сферы, предприниматели, связанные с сельским хозяйством, и участники специальной военной операции.
Как устроена программа сельской ипотеки, как можно получить кредит по ставке 3% и ниже и на что потратить— рассказываем в нашем материале.
Что такое сельская ипотека
Сельская ипотека— это льготная ипотечная программа, которая распространяется на покупку или строительство жилья на сельских территориях. Она была запущена весной 2020 года в рамках госпрограммы «Комплексное развитие сельских территорий» (.pdf). Ее курирует Минсельхоз, а основным участником является Россельхозбанк (РСХБ).
Изначально предполагалось, что программа будет действовать до 31 декабря 2022 года. Но в 2022 году ее сделали бессрочной.
Воспользоваться программой можно только один раз. С 23 декабря 2023 года воспользоваться сельской ипотекой может только россиянин, который еще не получал кредит по другим федеральным ипотечным программам: ИТ-ипотеке, семейной ипотеке, льготной ипотеке, дальневосточной и арктической ипотеке. Кредиты, оформленные до 23 декабря, не учитываются.
Условия сельской ипотеки
Сельская ипотека имеет определенные условия выдачи. Рассмотрим основные параметры программы:
- ставка по ипотеке: не должна превышать 3%, а может составить и 0,1%. Например, такая ставка действует на приграничных территориях;
- максимальная сумма займа: 6 млн руб. для всех регионов;
- оформить сельскую ипотеку можно на срок до 25 лет;
- первоначальный взнос: от 20%, можно использовать маткапитал;
- срок действия программы: ограничений по срокам действия программы не установлено;
- на что потратить: покупка и строительство дома, покупка квартиры в опорном населенном пункте;
- возможность рефинансирования ранее полученной ипотеки: нет.
Где действует сельская ипотека
Действие программы распространяется на населенные пункты с населением не более 30 тыс. человек. Таким образом, приобретаемое жилье может находиться на территории сельского поселения, рабочего поселка, поселка городского типа или небольшого города.
Перечень таких населенных пунктов утверждает правительство или администрация каждого региона. Проверить, являетсяли населенный пункт сельской территорией, можно на сайте банков. Например, с помощьюсервиса на сайте Россельхозбанка.
С 2022 года воспользоваться сельской ипотекой могут жители сельских территорий, полностью или частично расположенных на приграничной территории России.
Важный нюанс— программа не действует в городских округах и муниципальных образованиях Москвы, Санкт-Петербурга и Московской области.
Кроме того, в 2023 году программа пополнилась новым определением «опорный населенный пункт». Под ним понимается населенный пункт, расположенный вне границ городских агломераций, на базе которого по решению региона в ускоренном темпе развиваются инфраструктура, сферы образования, культуры, медицинской помощи и другие, необходимые жителям этого населенного пункта. Перечень опорных населенных пунктов устанавливают органы власти каждого региона. Их жители тоже могут воспользоваться сельской ипотекой.
На что можно потратить льготный кредит
Программа позволяет выбрать жилье под разные потребности— от готовых квартир и домов до строительства с нуля. «Главное условие— расположение на сельских территориях или в сельских агломерациях»,— отметили в пресс-службе Минсельхоза.
Льготный кредит по сельской ипотеке можно потратить на определенные цели:
- покупку готового или строящегося дома у застройщика;
- покупку дома на вторичном рынке с земельным участком. Дом должен быть не старше трех лет, если куплен у юридического лица или ИП, и не старше пяти лет, если приобретен у физического лица;
- покупку дома блокированной застройки, в том числе с земельным участком;
- покупку квартиры в готовом или строящемся многоквартирном доме не выше пяти этажей у застройщика (первого собственника) на территории опорного населенного пункта;
- строительство дома по договору подряда;
- строительство дома своими силами с использованием готовых домокомплектов отечественных производителей.
Требования к заемщикам по сельской ипотеке
Раньше заемщиком по этой программе мог стать любой россиянин, проживающей на сельских территориях и в опорных населенных пунктах. Но с марта 2025 года правительство утвердило новые критерии для участников программы.
Теперь оформить сельскую ипотеку смогут россияне, которые непосредственно работают на развитие села в определенных отраслях. Речь идет о работающих по трудовому договору в течение пяти лет с момента заключения кредита в следующих сферах:
- агропромышленный комплекс (АПК);
- организации, подведомственные Минсельхозу, Росрыболовству и Россельхознадзору;
- в социальной сфере на сельских территориях;
- в исполнительных органах субъекта или организациях подведомственных субъекту в сфере ветеринарии;
- в органах местного самоуправления в сельской местности.
Оформить сельскую ипотеку также могут:
- индивидуальные предприниматели в сфере АПК, но они тоже должны вести свою деятельность пять лет после оформления ипотеки;
- участники СВО, их супруги или вдовы (вдовцы), не вступившие в повторный брак.
Кроме того, участники программы в течение пяти лет каждые полгода должны подтверждать место работы, предоставляя соответствующие документы в банк. В случае увольнения необходимо в течение полугода найти новую работу в тойже сфере (аналогичное условие действует для IT-ипотеки). При нарушении банк может увеличить процентную ставку по кредиту.
Какие дома подходят под сельскую ипотеку
Одно из основных требований для участия в программе— жилье должно находиться в сельской местности. При этом оно должно быть пригодным для проживания, с коммуникациями— электричеством, водоснабжением, канализацией, отоплением. Площадь дома должна соответствовать нормам, которые устанавливают местные власти. Нормативы лучше заранее уточнить в местной администрации. Для строительства частных домов по сельской ипотеке применяются эскроу-счета.
Если кредит используется на строительство дома, то срок строительства не должен превышать 24 месяца с момента выдачи займа. Речь идет как о строительстве собственными силами (с использованием домокомплекта), так и с привлечением подрядной организации, с которой заключается договор. Также допускается заключение договора купли-продажи, по которому в течение 24 месяцев юридическое лицо или индивидуальный предприниматель обязан передать покупателю дом с земельным участком.
Можно строить не только на собственном участке, но и на арендованном. Но в данном случае земля должна быть в аренде у муниципалитета. При этом сам участок должен иметь вид разрешенного использования только «индивидуальное жилищное строительство» (ИЖС).
Перед подачей заявки лучше заранее узнать о требованиях к приобретаемой недвижимости в самом банке. Он может ввести доптребования. Например, можно ознакомиться со списком застройщиков, аккредитованных конкретным банком, у которых можно будет купить или построить загородный дом.
Как получить сельскую ипотеку
Процедура оформления сельской ипотеки не отличается от стандартного оформления кредита. Главное— вписаться в условия программы и подходить по территориальному признаку. Чтобы получить льготный кредит:
- необходимо подать заявку на получение сельской ипотеки. Сделать это можно онлайн на сайте банка. Также с помощью ипотечного калькулятора, который доступен у большинства банков, можно рассчитать приблизительный платеж в зависимости от желаемой суммы кредита и вашего первого взноса;
- ожидать решение банка. В случае одобрения необходимо выбрать объект недвижимости;
- подписать кредитную документацию, внести первый взнос. Можно воспользоваться материнским капиталом;
- зарегистрировать сделку и провести расчет с продавцом.
Какие банки дают сельскую ипотеку
Перечень банков, где можно оформить сельскую ипотеку, формирует правительство, он может меняться. По данным Минсельхоза, сейчас в программе участвуют десять банков:
- АО «Россельхозбанк»,
- ПАО КБ «Центр-инвест»,
- ПАО «Сбербанк»,
- Банк «Левобережный» (ПАО),
- АО «Дальневосточный банк»,
- АКБ «Энергобанк» (АО),
- АО «Банк ДОМ.РФ»,
- Банк ВТБ (ПАО),
- ООО КБ «Кубань Кредит»,
- ПАО СКБ Приморья «Примсоцбанк».
При этом из-за исчерпания лимитов не все банки могут принимать заявки. Обычно выделенные государством деньги распределяются между банками, таким образом им субсидируют недополученную прибыль из-за более низких ставок по кредитам. Из-за того что программа пользуется высоким спросом, а разница с ключевой ставкой высокая, выделенные средства быстро заканчиваются и банки прекращают прием заявок.
Авторы Теги
