Российские пенсионеры получают кредиты на общих условиях, но их напрямую касаются возрастные требования банков
Ипотечные подразделения банков своими основными категориями клиентов считают семейные пары с детьми и людей среднего возраста. Пожилые люди среди тех, кто берет ипотечные кредиты, составляют очень небольшой процент. По оценкам экспертов, на них приходится 1–3% выдач.
При этом многие банки заявляют о готовности выдавать ипотечные кредиты пенсионерам, а также лицам, которые достигнут пенсионного возраста до погашения кредита. Но в отношении таких заемщиков действуют некоторые ограничения. «РБК-Недвижимость» разбиралась, на каких условиях пенсионер может взять ипотеку.
1. Могутли пенсионеры взять ипотеку
Пенсионеры сегодня наравне с другими заемщиками могут оформить ипотеку. Закон не вводит возрастных ограничений в этом плане. Но банки могут самостоятельно устанавливать условия кредитования своих заемщиков, в том числе предельный возраст. Речь идет о возрасте клиента на момент погашения жилищного кредита. Например, если банк установил предельный возраст заемщика на уровне 70 лет, то к этому возрасту он должен полностью закрыть кредит.
В последнее время многие банки стали повышать предельный возраст заемщика— в среднем на пять лет. Это происходит на фоне проходящей в России пенсионной реформы. Сейчас предельный возраст заемщика по ипотеке варьируется от 65 до 75 лет. Например, в Сбербанке и ВТБ предельный возраст заемщика составляет 75 лет, в банке «Дом.РФ» и ПСБ— 70 лет. А максимальный возраст на момент закрытия ипотеки действует в Совкомбанке и составляет 85 лет.
2. На каких условиях выдается ипотека пенсионерам
Ипотека выдается пенсионерам на техже условиях, что и другим заемщикам, никаких специальных программ для них не разрабатывается. Как правило, по стандартным рыночным программам нужно внести минимальный первоначальный взнос— от 20%. Максимальная сумма кредита обычно составляет 60 млн руб., а срок кредита— 30 лет. Главное условие— подойти под предельный возраст, который установил банк.
Заемщики пенсионного возраста могут воспользоваться и льготными программами— с господдержкой, арктической, дальневосточной. В данном случае важно соблюсти параметры программы. Например, по льготным кредитам первый взнос в среднем составляет сейчас 20–30%. А максимальная сумма кредита варьируется от 6 млн до 9 млн руб.
Однако возрастные ограничения влияют на сроки выдачи кредита. Как правило, ипотека таким заемщикам выдается на более короткий срок— на 10–15 лет, а это значит, что платежи при таком сроке будут выше. «Обратившись в банк в 50 лет, можно рассчитывать на 20–25-летнюю ипотеку. А отправив заявку в банк в возрасте 60 лет, после выхода на пенсию, с большой вероятностью человек получит отказ, даже если собирается брать кредит на 10–15 лет»,— пояснил управляющий директор «Метриум» Руслан Сырцов.
Но в тоже время банки проводят оценку по стандартным критериям. Кроме возраста, кредитная организация оценивает уровень дохода (размер пенсии и допдоход) и кредитную историю, отметила исполнительный директор «НДВ Супермаркет Недвижимости» Татьяна Подкидышева. Банк также принимает во внимание наличие другой недвижимости, которую можно оформить в залог, наличие созаемщика и страховки, добавила она.
3. Нюансы получения ипотеки пенсионерами
При оформлении ипотеки заемщик пенсионного возраста может столкнуться с некоторыми трудностями. Основная проблема может быть связана с уровнем дохода. Вероятнее всего, сумма ипотеки, на которую он сможет рассчитывать, будет небольшой.
Пенсионеру будет сложнее получить большую сумму еще и из-за ограниченного срока кредитования ввиду возраста. «Если запрашиваемая сумма кредита достаточно большая, то у банка возникают опасения о том, будетли такой кредит погашен. При небольшом сроке кредитования и достаточно большой сумме кредита ежемесячный платеж будет значительным»,— пояснила директор департамента ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина. «Если речь идет о небольшой сумме займа и из доходов у заемщика только пенсия, то банк может рассмотреть возможность кредитования пенсионера»,— добавила она.
Еще одна сложность связана со страховкой: чем преклоннее возраст, тем выше ставка на страхование жизни и здоровья заемщика. «Если до 30 лет нужно заплатить порядка 0,5% от стоимости кредита, то после 50 лет— до 4%, то есть в восемь раз больше. Более того, пожилому человеку не удастся обмануть страховую компанию, скрыв заболевания. Многие страховщики требуют от пенсионеров прохождения медицинской комиссии в одной из аккредитованных клиник»,— рассказалРуслан Сырцов.
Далеко не все пенсионеры готовы финансово потянуть высокую страховку, подчеркивают эксперты. Поэтому, даже если сами банки выдают положительное решение, заемщики порой не могут подобрать страховку на разумных условиях.
4. Ипотека неработающим пенсионерам
В 2024 году средний размер пенсии составил 23,2 тыс. руб. в месяц. Это небольшая сумма, особенно с учетом расходов на обслуживание ипотеки. Для сравнения, в начале 2024 года размер рекомендованного для обслуживания взятой ипотеки семейного дохода заемщика составил 101,6 тыс. руб. в месяц. Отсюда возникает вопрос— сможетли пенсионер получить ипотеку, если он не работает? Это возможно, но в таком случае нужно иметь достаточный уровень иных доходов: либо большую пенсию, либо дополнительный доход (например, от сдачи жилья или пассивный доход от накоплений).
Заемщики, получающие только пенсию, тоже могут обратиться в банк за ипотекой. Однако шансы на одобрение снижаются. На практике больше шансов получить ипотеку у работающих пенсионеров. «Более лояльно банк относится к пенсионерам, у которых есть возможность дополнительного заработка, особенно к учителям и врачам»,— отметила Ирина Векшина.
5. Как пенсионеру оформить ипотеку
Процедура оформления ипотеки стандартная для всех заемщиков и для пенсионеров ничем не отличается.
1. Перед подачей заявки в банк эксперты советуют оценить свои финансовые возможности и определить сумму, которая будет комфортной для ежемесячной оплаты. Это можно сделать с помощью ипотечного калькулятора— он есть на сайте любого банка. Такая рекомендация касается всех заемщиков, а не только пенсионеров.
2. Затем необходимо собрать пакет документов для оформления жилищного кредита. Требования к документам в разных банках могут отличаться, поэтому лучше уточнить это заранее. Но есть основные документы, которые понадобятся для оформления ипотеки:
- паспорт гражданина Российской Федерации;
- ИНН;
- СНИЛС;
- документы, подтверждающие уровень доходов (например, 2-НДФЛ, если есть дополнительный источник дохода, то документальное подтверждение);
- если привлекаются созаемщики, то необходимы паспорта этих граждан и справки, подтверждающие их доход. Этоже относится к лицам, которые становятся поручителями,— нужны их паспорта и справки о доходах.
3. Затем необходимо подать заявку в банк на получение кредита. Сделать это можно онлайн, заполнив анкету на сайте банка. Предварительное решение об одобрении заявки, сумме кредита и процентной ставке обычно проходит в течение одной рабочей недели.
4. После получения одобрения ипотеки необходимо выбрать квартиру, исходя из параметров кредита (в первую очередь суммы). На поиск и сбор необходимых документов по квартире обычно отводится до 90 дней— столько действует предварительное одобрение ипотеки. На этом этапе банк также потребует оценку выбранного объекта недвижимости, документы, устанавливающие право собственности, а также кадастровые и технические документы. Если банк одобрил выбранный объект, то можно переходить к оформлению права собственности.
5. На заключительном этапе подписывается договор, заемщик вносит первоначальный взнос, а оставшиеся деньги продавцу перечисляет банк. После чего заемщик должен зарегистрировать сделку в Росреестре и стать собственником недвижимости.
Авторы Теги
